运费险发展瓶颈待突破，商家与消费者权益受影响

常在网上购物的消费者对“退货保障”或“运费保障”肯定很熟悉。一旦收到的商品未能达到预期，需要申请退货时，若商品附带了“运费保障”，那么退货所需的运费将由保险公司承担；而商家提供的“运费保障”在很大程度上增加了顾客下单的可能性。

历经数十载的演变，此类保险产品所引发的诸多问题逐渐浮出水面——对于商家而言，退货率的攀升直接导致了运营成本的上升；而对保险公司而言，高额的赔付率不仅带来了经济压力，还伴随着被欺诈保险的潜在风险。

近期，众多消费者注意到，他们的“运费险”福利已被平台撤销，同时，部分商家亦开始停止提供这一服务。那么，我们该如何打破“运费险”面临的成长障碍？对于“运费险”的将来，我们又应持何种观点？

店铺主动关闭“运费险”服务

近期，李梦（化名）察觉到，自己在某电商平台上无法享受“运费险”服务，观察后发现，所购商品均未包含此保障。一位直播带货的主播声称，其销售的商品均配备运费险。然而，李梦进一步发现，尽管她的小号能够使用运费险，但她的主账号却无法享有这一权益。

随后，李梦与平台客服进行了交流，了解到这或许是由于她的大号之前频繁出现订单取消的情况所致。

记者在黑猫投诉平台上进行查询后得知，近期内，有众多消费者遭遇了平台对其“运费险”权益的限制。不仅如此，还有大量商家在社交网络中透露，自今年八月底起，他们已主动停止提供“运费险”服务。

公开资料可查，“运费险”这一险种于2010年问世。当时，为了解决电子商务领域退货邮费给消费者带来的不便，电商平台与保险公司携手推出了这一创新产品。在之后的相当长一段时间里，运费险使得消费者能够“无忧”购物，从而有效促进了购买率的提升。

商家：

运费险对于某些类目不是很好

发展到今天，为何它仍旧不断受到批评？退货率的逐年攀升，便是其中一因。电商从业者张燕娜曾经营过一家女装店，但今年下半年已关闭。她指出，对于某些商品类别，如女装，运费险并不适用。顾客可能希望试穿，于是会购买多件，最终挑选一两件退回，这无疑提高了商户的退货率。

张燕娜指出，除了女装之外，童装、男装以及生活用品等品类的退货比例也在逐年攀升。对于商家而言，若提供“运费险”服务，每笔订单的保险费用将增加大约五元，而一旦退货率过高，这种做法可能会造成“得不偿失”的后果。

张燕娜提到，之前我们平均每单运费险的价格已经超过五块，甚至比快递费用还要高。若数量较大，与快递公司协商后，全国范围内可能降至三块或四块。起初，由于退货险销量提升，退货率也随之上升，加之库存不断膨胀，产品质量难以把控。衣服具有季节性，例如羽绒服等，其销售高峰期仅限于一两个月，之后销量便大幅下滑，这直接导致库存积压严重。在运营和售后服务环节，我们需对衣物进行重新整理和熨烫，随后进行发货和包装，并且这部分工作还增加了一定的劳务成本。

商家：

关闭运费险可筛一批随意下单消费者

一位电商从业者分享了其线上测试的经历：他们选取了一部分客户为其提供“运费险”服务，而另一部分客户则被取消了这一服务。测试结果显示，在售后纠纷减少、运营成本降低的情况下，退款率大约下降了10%。换句话说，商家通过关闭“运费险”服务，实际上能够过滤掉一部分随意下单的消费者。

从保险公司的立场来看，与其他产品相比，该险种的赔偿比例也相对较高。据调查，某电商平台的“运费保险”赔偿比例大约在80%上下。

保险行业的一位资深人士透露，据他所知，这种保险产品盈利空间有限。原因主要有两个：一是退货率相当高，导致保险公司赔付的次数频繁；二是存在道德风险，有人试图通过不正当手段从保险公司中获利。

利用运费险骗取100余万元

自今年起，我国多个地区警方成功侦破了多起针对“运费险”理赔款的诈骗案件。江西省萍乡市莲花县公安局刑警大队反诈中队的中队长刘琦在接受采访时透露，他们局里查处的一起案件中，两名犯罪嫌疑人通过大量编造虚假交易，购买了“大件退货运费险”的保险产品，在短短8个月的时间里，共骗取了超过100万元的理赔保险金。

刘琦表示，他们先是利用自身及亲友的身份资料开设了大量网店和支付宝账户，接着在网店上发布了诸如橡胶床垫、乳胶床垫等大件商品。商品上架后，他们便使用自己注册的支付宝账户在自家网店下单购买这些商品，并在下单时同时购买了针对大件商品运输的保险。此类大件物品的运输保险费用通常在18元至30元之间波动，每笔赔偿金额固定为250元。下单成功后，顾客需转至名为礼品网的另一平台，该平台提供价格极低的商品。下单后，系统会自动生成一个订单编号。顾客随后将此编号输入淘宝退款页面，系统便会确认本次退款退货操作。完成这些步骤后，250元的保险费用将直接转入嫌疑人指定的支付宝账户。

运费险未来还需多方平衡

保险公司视运费险为其线上业务拓展的关键标志，此险种在商品交易及物流行业的发展中发挥了显著的正面影响；同时，庞大的保费收入也使得保险公司对其难以放手。

据相关资料显示，该业务的保费总额相当可观。通常情况下，一旦某家分公司承接了这项业务，其保费总额便会显著提升。尤其是对于中小型公司而言，由于原本的保费规模并不大，一旦涉及几千万甚至上亿的退运险业务，其保费增长速度和市场份额都会迅速攀升。在考核层面，保险公司通常从保费规模和效益两个维度进行评估。现在往往考核规模的权重要大于对效益的考核权重。

除此之外，地方性的税收返还政策以及其显著降低大量保单投诉率的效果，同样成为保险公司推广“运费险”产品的关键驱动力。那么，对于“运费险”的未来，我们应持何种态度？面对商家逐步停止提供该服务的趋势，我们又该如何打破发展的瓶颈？

王绪瑾教授，中国社会保障学会商业保险研究分会会长，及北京工商大学教授指出：此类保险品种在便利消费者及促进物流业发展方面发挥了积极作用，然而，道德风险的控制问题亦不容忽视。对此，我提出两种解决方案：首先，可通过提升保费来加强控制；其次，可设定免赔率或免赔额，既可以是相对免赔，亦可以是绝对免赔。相对免赔制意味着在规定金额范围内不予赔偿，超出该额度则需全额赔偿；而绝对免赔制则是不论损失大小，我都需承担一定比例的免赔额，以此来减少小额赔偿的开支。