运费险发展瓶颈与未来展望：消费者权益受限，商家与保险公司面临挑战

然而，经过十几年的发展，此类保险带来的问题日益显现——对于商户来说，退货率的提高无形中增加了运营成本；对于保险公司来说，赔付率高，而且有被骗的风险。

近期，不少消费者发现自己的“货运保险”权益被平台取消，部分商家也开始关闭这项服务。 “货运保险”如何突破发展瓶颈？我们如何看待“货运保险”的未来？

近日，李猛（化名）发现自己的“货运保险”权益被某电商平台限制。

李萌：我没看直播吗？当我进去看看他们卖的东西时，我发现每个产品都没有运输保险。曾经有一位直播主播表示，他们的产品都有运输保险。我查看了我的链接，发现没有运输保险，所以我将链接发送到我的另一个帐户。小号显示有运费保险，但我的大号没有运费保险。

随后，李萌与平台客服沟通得知，可能是因为她的尺码大，之前被退款的次数较多。

李萌：我买很多团购。比如有美食套餐，过期了我就退货，我就退货更多。客服表示：经核实，关于您反馈的情况，并经相关部门审核评估，您的账户暂时不符合货运保险要求。我的帐户状态将每六个月或一年重新评估一次。

记者在黑猫投诉平台查询发现，近一个月来，不少消费者的“货运保险”权益被平台限制使用。此外，不少商家在社交平台上表示，从今年8月下旬开始，其门店已主动关闭“货运保险”服务。

公开信息显示，“运费险”出现于2010年。当时，为了解决电商发展中退货邮费的消费者痛点，电商平台与保险公司联合推出了这一产品。长期以来，货运保险让消费者“无忧”下单，有效提高了购买率。为何自开发以来屡遭诟病？退货率逐年上升，这是原因之一。电商运营商张艳娜此前经营一家女装店，今年下半年关门。

张艳娜：从去年开始，我感觉货运保险对于某些品类不太好，比如女装。她可能想回去尝试一下，会买几件，然后选择一两件，所以我们的退货率就增加了。很多。过去两年可能还是30%、40%。去年，退货率开始达到50%、60%，今年会更高。

张燕娜表示，除女装外，童装、男装、日用品等品类的退货率也在逐年上升。从商家角度来看，推出免费的“运费险”服务，每笔订单的保费成本将增加5元左右。如果回报率太高，就会“得不偿失”。

张艳娜：我们的货运保险之前平均每单要五块钱以上，比快递费还贵。如果快递费用大的话，可以和快递公司协商，全国范围内可能三四块钱就能拿到。你可能刚刚开始，因为退货保险的销量增加了，但你的退货率也会增加。随后，库存就会增加，产品就会不受控制。衣服是季节性的，比如羽绒服等，一两个月后销量比较好，但后面销量就卖不出去，导致库存量大。还有运营和售后方面。你必须重新整理衣服，将它们挂起来熨烫，然后运送它们。还有包装，也增加了一些人工成本。

有电商从业者描述了自己的线上测试流程：选择部分客户支持“运费险”，另一些客户则关闭“运费险”。结果显示，在售后纠纷减少、运营成本降低的同时，退款率也下降了10%左右。也就是说，对于商家来说，关闭货运保险服务可以过滤掉一批随意下单的消费者。

从保险公司的角度来看，这种保险相对于其他产品来说，损失率更高。据了解，某电商平台的“货运险”赔付率达到80%左右。

保险行业资深从业者：据我了解，这种保险基本上不赚钱。一是退货频率非常高，也就是说保险公司赔付的频率非常高。另一方面，存在利用保险公司等道德欺诈的风险。

今年以来，多地警方严厉打击了专门骗取“货运保险”赔偿金的案件。江西省萍乡市莲花县公安局刑警大队反诈骗中队长刘奇接受采访时表示，该局破获的一起案件中，涉案人员两人人数较多。虚假交易并购买“大件物品退货运费险”保险产品。 8个月内，共骗取保险理赔金额超过100万元。

刘奇：他们首先利用自己和亲友的身份信息注册了大量的网店和支付宝账户，然后在网店上投放大件商品，比如橡胶床垫、乳胶床垫等。上架后，我会用自己注册的支付宝账号在自己的网店下单，购买自己的产品。下订单时，我将为大件物品的运输费用投保。这种大件商品货运保险的保费一般在18元至30元不等，赔偿金额为每单250元。订单成功下单后，会被放到另一个叫Gift 的网站上。该网站上会列出一些非常便宜的产品。下单后，会直接生成一个订单号，然后他就把订单号放上去。在淘宝退款页面填写后，系统会识别退款已完成，然后250元的保费将记入犯罪嫌疑人的支付宝账户。

上述保险行业资深从业者进一步解释，对于保险公司来说，货运保险是线上化发展的重要标志。确实对商品交换和物流业的发展起到了积极的作用；另一方面，庞大的保费规模也让保险公司难以割舍。

保险行业资深从业者：这个业务的保费规模很大。一般情况下，当该业务在某个网点开展时，该网点的保费规模会有所增加。尤其是中小型企业，自身保费规模并不大。如果购买几千万、几亿的货运保险，保费增长率和市场份额就会立即增加。在考核方面，从保费角度来看，保险公司一般考核两个方面，一是保费规模，二是效率。但现在评估尺度的权重往往大于评估效果的权重。

此外，地方退税政策及其能够有效降低万保保单投诉量，也是保险公司推广“货运险”产品的动力。那么，我们该如何看待“货运保险”的未来呢？现在商家开始选择关闭这项服务，如何突破发展瓶颈？

中国社会保障学会商业保险研究分会会长、北京工商大学教授王旭进：这个保险在方便消费者、促进物流业发展方面起到了很好的作用，但还得可以说，它存在一定的道德风险。如何控制呢？问题。我认为有两种方法。一种方法是提高保费；另一种是规定免赔额或免赔额，可以是相对免赔额，也可以是绝对免赔额。相对免赔额是指在一定限额内不予赔偿，超过限额则全额赔偿；绝对免赔额是指无论损失有多大，我都会有一个免赔比例，这样可以减少小额赔偿的成本。

据了解，部分平台推出了降低商户运费险的措施，如简化退换货手续、识别异常账户、加大优惠补贴、降低运费险价格等，解决目前存在的问题。专家认为，未来需要动态调整保费，共同构建电商生态系统，进一步实现用户体验与商家利益之间的多方位平衡。

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