如果没有事故，车险保费总体趋势会下降，这似乎是万千车主对车险认知的“默认设定”。而一些新能源车险的续保案例打破了这一认知。近日，有新能源车主反映，在没有任何事故的情况下，第二年、第三年续保时，保险公司的报价竟然上涨，涨幅从几百元到几千元不等。
《中国证券报》记者调查发现，车损险保费上涨、第三者责任险和座位险的增多是上述涨价的主要原因。业内人士表示，如果前一年没有发生事故，续保保费的上行波动与交通违法行为、当地市场整体赔付比例、车型赔付比例及事故率、保险公司经营状况等诸多因素有关。新能源汽车保费贵、续保涨价莫名其妙的“江湖难题”仍需多方破解。
价格意外上涨
近日，有新能源汽车车主表示，虽然前一年没有遭遇事故，但在续保时仍遭遇“车险杀手”，保费增加数百至数千元。
“给我报价的三家公司中，两家大型保险公司报价6900元，一家报价7700元；规模较小的那家保险公司报价7000多元，还给了900元现金返还，但还是比之前高了不少。”江苏盐城特斯拉车主黄先生表示，自己没出过事故，不明白为什么保费会贵一些。
“第一年保费6900元，第二年保费将近7200元，全年没出过什么事故，买得起车，却养不起！”四川成都一位理想品牌车主感叹。上海一位比亚迪车主称，首保就花了5000多元，第二年报价又涨了1000多元。湖北武汉一位蔚来车主称，“车险8月22日到期，上个月报价5000元左右，我没买，这个月报价直接涨到6900元，感觉离谱。”
社交媒体上，不少关于新能源汽车保险的帖子都在讨论车险价格昂贵、续保价格上涨等问题。有网友评论道：“这又打击了我买电动车的念头。”
一些老车主因为在续保时遭遇“车险杀手”，不得不节衣缩食“做减法”。北京新能源车主闫先生告诉记者，“买车时看中了补贴政策优厚，选择了纯电动汽车，30万元的车首年保费在7000元左右，当时也没在意，以为开了几年还会继续降，没想到两三年后续保价格也没便宜多少，甚至还涨了。今年没买车损险，保费降了一半多。不是‘越巧越大胆’，确实不划算，身边一些朋友也放弃了车损险。”
记者结合部分新能源汽车险种数据发现，新能源汽车保费构成中，最大的一部分是车损险，约占总保费的60%左右，此外，第三者责任险、座位险也是重要组成部分，剩下不多的保费则是一些附加险。车损险保费的上涨以及第三者责任险、座位险的加入，是不少续保车险涨价的主要原因。
“去年保险公司低估了新能源汽车的理赔比例，一些公司之前很少做新能源车险，没有区分新能源汽车理赔，把数据和燃油车混在一起。去年新能源汽车业务量大增，单独拿出数据一看，理赔比例就飙升。很多销售员都不敢给新能源汽车报价，有的甚至不会报价，有的能报价的也比去年贵很多。这种情况下，大部分客户都会不满意，产生质疑。”一位产险公司人士透露，违规数据还会导致保险公司系统判定风险率上升，从而提高保费。
多家保险公司业务员表示，有些车没有通过保险公司的系统评级，只能加购座位险和第三者责任险，否则拿不到报价或订单。
值得一提的是，汽车车型是影响保费波动的主要因素之一。“当某款汽车的赔付率上升时，保险公司会根据市场环境调整这款车型的整体定价系数，从而影响相关车型车主的保费。”专家分析，部分品牌车型作为网约车使用比例较高，也会导致相关私家车车主的保费激增。
据统计，在已披露2024年第二季度车险平均保费数据的保险公司中，约有90%的险种较一季度有所上涨。业内人士认为，备受争议的新能源汽车险是造成车险平均保费上涨的因素之一。
一方面贵，一方面亏
近期新能源汽车车主对于今年续保价格上涨的讨论，让新能源汽车保险价格昂贵的问题再次成为焦点。
据中银保信有限公司发布的《新能源汽车保险市场分析报告》显示，2023年，新能源汽车平均保费比燃油汽车高出约21%。其中，纯电动汽车年均保费比燃油汽车贵1687元，约为燃油汽车的1.8倍。今年以来，新能源汽车平均保费“高出”燃油汽车的现象仍未改变。
专家表示，新能源汽车动力电池组的零件与整车比例约为50%，也就是说更换电池组要花费整车价格的近一半。“油车的事故概率和损失金额经过大量数据验证后是相对确定的，而新能源汽车的事故概率和损失金额是不确定的，同等级别的事故，油车可能只是更换零部件，而新能源汽车一旦涉及到电池，就可能彻底报废，维修成本和损失对应的费用都会大大增加。”一位资深业内人士解释，同时，新能源汽车与智能驾驶相关的零部件较多，一旦出现问题，维修成本较高。
“车损险保费通常较高，因为要赔付车辆本身的损失。新能源汽车采用电池车身一体化等新技术，大量使用复合材料，车身维修难度加大，影响理赔成本。另外，有些汽车的雷达安装在保险杠、挡泥板等容易损坏的地方，即使是轻微碰撞，雷达也可能损坏，需要更换，维修成本高昂。”车车科技创始人兼CEO张磊说。
专家还表示，新能源汽车保费偏高还与车主驾驶习惯、商用车占比高、维修体系相对封闭、售后配件价格普遍较高等因素有关，这些因素都体现在车险赔付成本较高上。
“从行业来看，新能源车险的综合成本率超过100%。”一位车险资深人士告诉记者，目前保险公司在承保新能源汽车时，仍处于亏损状态。综合成本率是保险公司计算经营成本的核心数据，包括赔付率和费用率。费用率主要体现在佣金上，现在新能源车险几乎没有佣金。其实，保费高就意味着赔付率高。赔付率高，一方面是因为事故发生率高，另一方面是赔付金额高，必然会传导到前端消费者，推高车险价格。
专家认为，新能源汽车险赔付率过高会影响保险公司的盈利能力和经营稳定性。在新能源汽车险承保方面，大型公司压力较大，中小企业不敢承保或无力承保。在赔付率过高的情况下，保险公司需要调整定价和风险控制措施，确保业务发展的可持续性。
如何解决后顾之忧
新能源汽车市场供需两旺，如何确保车险问题不再阻碍这个市场的进一步发展？
商务部副部长盛秋平此前表示，商务部将研究推动优化新能源汽车保险费率，推动提高新能源汽车社会化维修服务能力，着力解决人民群众买车的后顾之忧。
今年4月，国家金融监督管理局财产保险监管部发布《关于推动新能源汽车保险高质量发展的通知（征求意见稿）》，拟推动新能源商业车险自主定价系数区间在0.5至1.5范围内实施，提升保险公司自主定价能力。同时鼓励行业研究推出“基础+变额”组合险产品，按风险状况浮动，或根据不同消费者特点制定不同的价格及调整机制。
专家建议，在汽车设计、维修等方面，汽车企业需提升车辆可维修性、维护便捷性；增加标准件、通用件比例；鼓励建立新能源汽车社会化维修店，加快形成售后服务良性竞争格局。此外，监管部门、保险公司、汽车企业需共同推动行业内合作与数据共享，重构承保定价模式。
在专家看来，新能源车险应充分利用新能源汽车的数据优势，如政策可牵头建设新能源汽车险相关数据平台，或鼓励保险公司与车企合作，共享车主驾驶行为数据，将更多影响因素纳入车险定价模型，实施差异化定价策略，提升定价的精准度和公平性。对于驾驶习惯良好的车主，保费可相应降低。
“我们应该打破行业的数字壁垒，促进数据共享，以便保险公司能够更全面地评估风险，并推出多样化的定价策略，例如按日、按里程计费，以及针对网约车等特殊场景的产品。”一位资深业内人士表示。
也有业内人士提出，积极推动智能驾驶技术发展，有助于降低事故发生率。“在智能驾驶模式下，保险责任将从车主转移到自动驾驶技术的汽车制造商或软件公司。车险产品将逐渐向‘车险+产品责任险’转变。”张磊说。
业内人士认为，新能源汽车投保难具有一定的阶段性特征。未来随着新能源汽车保有量的不断增加、新能源汽车技术日趋成熟，新能源汽车性能、安全水平有望不断提升，车主的驾驶习惯也进一步适应，故障率、事故率有望下降。另外，随着精算水平的提升、零部件价格的降低、智能驾驶系统能力的提升，“车主叫价高、保险公司叫亏”的局面也将得到缓解。
雪瑾
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