跨境电商作为一种新兴的外贸模式，不仅成为我国国际贸易发展的强劲动力，推动外贸总额不断上升，而且还成为产业升级转型的有力支持，为传统产业提供了深度的赋能。在2024年，我国跨境电商的进出口总额达到了2.63万亿元，这一数字较上年同期增长了10.8%，比同期整体外贸增速高出5.8个百分点。
全球经济增长动力不足，贸易保护主义趋势明显，贸易争端持续增多，这些状况给跨境电商企业带来了空前的挑战。在最近一次的国新办新闻发布会上，金融监管总局局长李云泽指出，“我们将致力于增强企业接单和出口的信心，并敦促相关机构加强跨境电商、海外仓等关键领域的金融服务。”
郭金龙，中国社会科学院保险与经济发展研究中心的负责人，在接受《金融时报》记者的采访时提到，目前全球的经济状况呈现出复杂且多变的特征。在这种背景下，加强跨境电商的保险服务，对企业来说，能够更有效地应对政治上的不确定性、减少商业上的风险，以及因关税问题所带来的经营上的挑战。在融资层面，出口信用保险已被银行视为一种可接受的“担保”，这有助于企业解决资金流转的困难。在推进贸易简化流程的过程中，关税保证金保险使得企业通关速度提升，提升了市场竞争力，同时确保并增加了订单的稳定性和规模。
让跨境电商“有单放心接”
5月8日，国新办新闻发布会上，金融监管总局副局长丛林发表言论。他指出，在外贸和消费领域，特别是以中小微民营企业为主导的领域，金融监管总局推出了“跨境电商保”的创新模式。该模式旨在引导保险公司研发专门的保证保险产品，从而为跨境电商在国内的采购环节提供必要的信用支持。
深圳被誉为“我国外贸领域的领军城市”，在此设有超过12万家从事贸易的企业，这一数字几乎占据了全国同行业企业总数的一半。这些企业的进出口贸易总额高达3720亿元，在全国范围内占据了14%的比重。
跨境电商在稳定外贸方面发挥着越来越重要的作用，同时企业自身的发展需求也在不断增长。然而，传统跨境电商企业在国内采购时采用的现金交易模式，却对整个行业的发展产生了制约，使得一些企业面临“有订单却无法承接”的困境。此外，全球贸易中的不确定性和不稳定性因素日益增多，现金采购方式使得外贸交易面临更大的流动性风险，这又导致跨境电商企业“有订单却不敢承接”。”深圳市金融监管局有关人士对记者表示。
为了有效缓解跨境电商在国内采购时遇到的难题，当地保险行业推出了“深圳市跨境电商境内采购应付账款保证保险”，该产品简称为“跨境电商保”。这一产品具有期限较短、费率较低、保障方式灵活的特点，专门承保跨境电商在对外支付账款过程中可能面临的风险，并为国内赊购采购提供必要的信用保障。该产品由深圳地区的中国人民财产保险、平安财产保险、中国太平洋财产保险、中国太平财产保险、大家财产保险等六家保险公司共同组成的联合承保体（以下简称“联合承保体”）负责承保业务。
记者指出，跨境电商的贸易流程主要包括商品采购、运输、报关以及清关等步骤。过往的跨境电商保险产品通常只涵盖企业在生产、运输阶段由于自然灾害或意外事故导致的物质损失，以及第三方责任损失。然而，对于跨境电商在交易环节所面临的经济风险，相关保险产品却一直未能提供保障。
购买该产品后，跨境电商在国内的采购过程中将享受到更多的便利。在与国内供应商进行商业洽谈时，可以减少因彼此不熟悉、缺乏信任而产生的交流费用和信用成本。这有助于跨境电商更便捷地获得供应商提供的更大额度以及更长的付款期限的信用保障，从而有效减轻资金压力，确保“有订单可以安心承接”。共保体成员如是说。
截至目前，共保体已向深圳市一家在国内新生活数码品牌领域处于领先地位的企业，签发了“跨境电商保”保单，为该企业在国内电芯采购环节提供了高达200万元的风险保障。该企业透露，未来将计划扩大境内采购保险增信的覆盖范围，以满足自身供应链管理的需求。
筑牢稳外贸风险“防护墙”
我国近期出台了一系列政策措施，旨在激励与扶持外贸新兴业态的成长，从而有效增强跨境电商企业的国际竞争实力。得益于这些政策的推动，保险行业加快了产品研发步伐，对跨境电商所面临的风险特点进行了细致的考量，并针对性地设计了相应的保险产品，如出口信用保险、进出口货物运输保险以及关税担保保险等，从而为跨境电商构建了一道全面的风险防线。
郭金龙表示，当前我国保险行业服务跨境电商发展态势良好。一方面，政策扶持的力度持续增强，海关总署实施了跨境电商零售进口税款担保的关税保证保险试点项目，为企业带来了更为便捷的通关担保途径；另一方面，保险行业也在积极进行服务创新，诸如中国信保等机构持续改进政策、推出新产品、提高服务质量，扩大了出口信用保险的覆盖范围，并加大了对服务贸易，尤其是跨境电商领域的支持力度。
跨境电商的前置仓储模式，将海外分拣工作提前至我国边境口岸，显著缩短了商品从生产线至消费者手中的时间，效率提升可达30%至50%。然而，这种模式在服务委托方信用方面遭遇了严峻的挑战。中国信保与宁波亚集物流公司（简称“亚集物流”）携手合作，成功推出了全国首份跨境电商前置仓保险单，为宁波口岸的10万平方米跨境电商前置仓提供了一站式的供应链服务，并确保了其信用风险得到有效保障，同时为融资提供了增信支持。
亚集物流的供应链服务采用量身定制的保险方案，实行“服务先行，费用后付”的收费方式。若服务委托方未能按时支付前置仓服务费用，亚集物流有权向中国信保提出索赔。据亚集物流负责人所述。
在跨境电商的通关过程中，关税保证保险扮演着至关重要的角色。过去，通过跨境电商渠道引进的商品在通关时，必须依赖保证金、银行保函等传统担保方式，这些方式往往导致资金占用较多、流程复杂等问题。而关税保证保险的问世，为商家带来了全新的保障选择。
记者在采访中得知，具备相应资质的保险公司为跨境电商企业提供了关税担保服务。若企业未按照海关规定缴纳关税，保险公司将依据保险合同的规定，向海关支付投保人应缴纳的税款。在这种模式下，企业无需将实物作为抵押向银行申请贷款额度，也无需缴纳大额的关税保证金。海关总署已经在青岛、杭州、宁波、济南、重庆以及成都等众多关键口岸，启动了跨境电商零售进口关税保证保险的试点项目。
青岛海关关税处的负责人指出，关税保证保险的担保费率一般介于1%到2%之间，这使得企业的融资成本得以降低。此外，担保额度在整年期间均可循环利用，企业只需一次性申请，即可享受全年的有效担保，这一措施有效缓解了部分企业面临的融资困难和融资成本高昂的问题。
李云泽披露，今年头四个月，我国短期出口信用保险的承保额度实现了15.3%的增幅，这一增长有力地支撑了外贸的稳定。他进一步指出，在接下来的阶段，金融监管部门将着手制定并执行一系列旨在支持外贸发展的银行和保险业政策，针对受关税影响较重的市场主体提供定制化服务，全力以赴助力企业保持稳定运营和开拓市场。
开发精细产品匹配多样需求
尽管跨境电商在保险服务方面已取得显著成果，然而，我们仍需关注到，跨境电商正遭遇物流费用攀升、市场波动加剧以及供应链波动等一系列挑战。那么，保险行业应如何加大力度，为这些外贸企业提供服务呢？
郭金龙认为，我国保险业在为跨境电商提供服务时，迫切需要解决四个核心问题。首先，保险产品的多样性和适用性尚需增强。虽然已有一些针对特定需求的产品问世，但跨境电商的业务模式多变复杂，某些风险领域的保险覆盖面仍然不够广泛。特别是在新兴市场的特定风险以及跨境电商所面临的知识产权争议等方面，尚缺乏相应的专业保险产品。
保险服务的便捷性和效率亟需得到显著提升。目前，不少保险产品的投保手续仍然繁琐，理赔过程复杂且处理速度缓慢，这些因素严重影响了企业对保险服务的感受和满意度。此外，保险机构与跨境电商企业、海关等相关部门之间的信息共享及协作机制尚不健全，信息流通不畅，使得服务效率难以有效提高，难以满足企业对多样化需求的及时响应。
第三点，跨境电商企业的保险意识与理解水平迫切需要提升。许多跨境电商企业，特别是中小型企业，对于保险产品的功能和重要性缺乏充分的认识，风险预防意识较为薄弱，觉得购买保险会增加开支，因此不愿意主动购买保险。这种情况在一定程度上削弱了企业抵御风险的能力。
第四点，专业人才的不足成为了阻碍行业发展的重要因素。跨境电商保险业务涵盖了国际贸易、保险、法律以及金融等多个领域的专业知识，这就要求从业者不仅要熟悉跨境电商，还要精通保险业务。然而，目前这类具备双重专长的复合型人才较为稀缺，这一现状限制了保险行业在服务跨境电商过程中的持续和稳定发展。
特别值得关注的是，跨境电商业务不仅涉及生产、仓储、物流、支付等多个关键环节，而且每个环节都存在着各自特有的风险。为了更精确地满足不同环节的保障需求，保险公司必须研发出更加细致入微的保险产品。
除了提供基础的货运保险，我们还能根据不同的物流形式量身定制特色保险产品。郭金龙以实例说明，比如在海外仓运营模式中，可以推出专门针对海外仓货物储存的保险，以应对因火灾、盗窃等因素导致的损失。针对跨境电商中普遍存在的快递配送问题，我们设计了快递延误保险，一旦快递因不可抗力或快递公司自身原因导致超时未送达，将为企业提供相应的经济补偿。
此外，我们还可以致力于打造服务平台运营阶段的相关产品。面对第三方跨境电商平台规则可能出现的变动所带来的风险，我们设计了平台规则变动保险，以便在平台规则突变导致企业利益受损，例如店铺被封禁、商品被撤架等情况发生时，保险公司能够提供相应的赔偿。同时，针对平台支付可能存在的风险，我们推出了平台支付保障保险，以确保在支付系统故障或遭受黑客攻击导致企业资金损失的情况下，企业能够获得相应的经济补偿。
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